台湾即将开放纯网银，势必冲击银行业生态，业者如何在新的业态下生存，将成为新显学。

国立政治大学教授兼金融科技中心副主任陈恭指出，参考亚洲其他国家的先行案例，纯网络银包括有电信、通讯软件、电子商务等企业参与投资者不在少数，目的即在运用其既有客群，跨业整合物流、金流、资讯流以建立新的数码生态圈，例如日本乐天银行就是善用其集团力量，串连诸多关系企业，将其服务嵌入各个夥伴的服务内，打造一个多元化的金融生态圈，快速吸引大量消费者。

陈恭强调，建立数码生态圈需要许多基础建设，在资讯科技方面，应用程式接口（Application Programming Interface, API）是不可或缺的关键设施。该接口为资讯应用系统之间串接的技术，可以快速让生态圈内的各个夥伴的资讯系统，进行即时的讯息交换，发展各种新颖的产品与服务，为用户带来新型态的数码金融体验。

据此，位于纯网银第一线的API，其风险管控与安全防护更值得关注，稍有不慎，小则客户机密资料外洩，大则蒙受交易诈欺损失。

日后国内开放网银，必须对API实施全方位、严密的防护措施，分级管理，以最低授权的原则设计API，以控制整体系统的曝险程度。

六大要素 塑造品牌黏着度

台湾金融研训院金融研究所所长林士杰认为，台湾开放纯网银不只是新银行，更是新场景、新商业模式及新生态系的推动者。建议未来经营纯网银业者应重视「客户在地体验及低费率」、「简洁的接口及交易流程」、「营运核心数据库及服务器在地化」、「严格资安及个资保护演练」、「协助客户现有银行帐户整合」以及「支援新创企业转型所需技术与资金」六大经营关键，以及发展塑造品牌黏着度的核心策略。

创新价值 聚焦供应链金融

亚洲大学副校长林蔚君着眼于供应链金融，指其为台湾网银未来不可忽视的潜力区块。她指出，全球中小型企业融资需求达8.1兆美元，但只有3.56兆美元（44%）被满足。

亚太区域中小微企业超过6,400万家，融资需求占全球58%，缺口超过2.09兆美元，占全球缺口的46%，是过去低度银行服务族群，近年包括中国阿里巴巴集团旗下蚂蚁金服、鸿海集团旗下的Chained Finance等公司，都已对其生态系内小微企业，提供数码经营工具与供应链金融服务。

林蔚君建议，台湾发展网银，可结合大数据分析与人工智能技术，包括自然语言、多源机器学习及随机风险演算分析方法，研究全新供应链信用分析技术，以人工智能与区块链的供应链金融创造新价值，驱动台湾经济的新荣景。

连结：建立新数码生态圈 发展纯网银关键。